일반적으로 넉넉한 대출한도와 낮은 금리의 상품은 제 1금융권에서 이용할 수 있는데요, 이러한 저금리 상품들의 경우 대부분 연소득이 많고 신용등급이 높은 사람들을 대상으로 판매되고 있습니다. 연소득이 부족하고 신용등급 또한 낮은 서민층의 경우에는 이러한 제 1금융권의 저금리 대출 상품을 이용할 수 없기 때문에 제2금융권, 3금융권, 고금리 대부업계까지 눈을 낮출 수 밖에 없는데요. 높은 금리의 대출을 이용해보신 분이라면 아시겠지만 높은 금리의 대출을 이용한다는 것만큼 고통스러운 일도 없는 것 같습니다. 이렇게 낮은 금리의 대출상품을 이용하지 못하는 서민들을 위해 정부에서 지원하는 서민지원 대출 상품이 시중에서 판매되고 있는데요. 이러한 서민지원 대출 상품은 제 1금융권에서도 취급을 하고 있어 신뢰도도 높아 많은 분들이 이용하고 계시다고 합니다. 오늘은 서민지원 대출에 대해 자세히 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다.
햇살론
연소득이 낮거나 신용등급이 낮아도 7~10% 대의 낮은 금리로 대출을 이용할 수 있는 서민지원 대출상품입니다. 햇살론의 경우 신용등급이 6등급 이하인 분들이 신청 및 이용 할 수 있는 상품인데요. 만약 신용등급이 없어도 조건에 충족한다면 햇살론 이용이 가능합니다. 대출기간은 보통 최장 5년까지 신청 할 수 있으며 대출한도금액은 생계대출한도 1,500만원, 대환대출한도 2,000만원으로 최대한도는 이 둘을 합한 3,000만원까지 산정 됩니다. 최대한도금액 범위 내에서 햇살론 신청자의 연소득과 신용등급에 따라 차등적용 됩니다. 햇살론은 타 금융기관의 고금리 대출을 이용해 현재 상환하고 계신 분들에게 좋은 상품인 대환자금대출도 이용할 수 있습니다. 참고로 대환자금대출이란 앞서 설명했듯이 고금리 대출상품을 이용 및 현재 연체기록 없이 성실히 상환중인 사람이여야만 신청자격에 해당되는데요. 이용중인 고금리 대출상품을 저금리 대출상품인 햇살론으로 대출을 받아 우선상환 하는 금융활동을 뜻 합니다
조건에 대해서 자세히 알아보도록 하겠습니다. 햇살론은 신용등급이 6~10등급, 그리고 신용등급이 없는 사람들을 대상으로 지원하는 대출상품입니다. 신용등급이 6등급 이하인 신청자와 신용등급이 없는 신청자간의 연소득 자격요건이 다르다고 언급했었는데, 신용등급이 6등급 ~ 10등급인 사람은 연 소득이 4,500만원 이하여야 햇살론 신청이 가능하며 신용등급이 없는 사람은 연소득이 3,500만원 이상이여야 신청이 가능합니다.
신청 시 구비해야 하는 서류들에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 직장인과 자영업자 각각 준비해야 하는 서류가 상이하니 집중해서 읽어보시길 바랍니다. 먼저 직장인은 신분증과 재직증명서 그리고 소득증빙서류 등을 준비해야 합니다. 필요에 따라 추가적으로 요구받는 서류가 발생할 수 있으니 참고하시길 바랍니다. 직장인은 다시 일용근로자와 당해년도 입사자 그리고 이전년도 입사자로 나뉘게 됩니다. 먼저 일용직 근로자는 고용계약서(근로계약서)와 일용근로소득 지급명세서 사본, 급여통장 거래내역조회표 원본을 준비해서 서류로 제출해야 합니다. 당해년도 입사자는 재직증명서, 고용계약서, 과거 근무처 자격득실 이력이 포함되어 있는 건강보험 자격득실 확인서 등을 준비하여 서류로 제출해야 하며 소득증빙 자료로 급여통장 거래내역조회표 원본이 필요합니다. 마지막으로 이전년도 입사자의 경우에는 고용계약서 또는 재직증명서와 연말정산한 근로소득자용 소득금액 증명원, 건강보험 자격득실 확인서가 포함되어 있는 근로소득원천징수 영수증을 준비해서 서류로 제출해야 합니다.
자영업자는 현재 본인이 영위하고 있는 사업의 사업사실을 증빙할 수 있는 서류들과 소득을 증빙할 수 있는 서류를 준비해야 합니다. 사업사실을 증빙할 수 있는 서류로는 사업자 등록증, 임대차계약서, 무등록소상공인 확인서, 국민겅강보험납입 확인서 등이 있습니다. 소득증빙서류로는 소득금액증명원 등이 있습니다. 기본적으로 신분증이 필요하며 대환자금대출 신청시에는 앞의 서류들을 포함하여 신용정보 열람 신청서, 대환 대상 채무내역서를 추가로 준비하여 제출하시면 됩니다.
대출자격에 충족하며 구비서류를 빠짐없이 모두 완벽하게 준비하여 제출한다 해도 무조건 승인이 되는 것은 아닙니다. 최근 3개월간 30일 이상 상환연체 기록이 일정횟수 이상 있거나 10일 이상 연체를 4회 이상 한 자, 개인회생 및 파산, 신용회복을 준비중인 자 등은 햇살론을 이용대상에서 제외 됩니다. 또한 현재 연체중이거나 본인 소유의 거주지에 압류나 가처분정보를 보유하고 있는 자, 신용보증기금, 지역신용재단, 기술신용보증기금에 잔액이 있는 자, 직장인 신분이지만 사업자 등록증을 보유하고 있는 자 등 역시 햇살론 이용대상에서 제외 됩니다. 추가로 DTI가 40% 미만인 사람의 경우에는 대환자금대출 신청이 불가능 합니다.
햇살론은 제 1금융권에서 취급하고 있기 때문에 신뢰도가 높은것이 특징 입니다. 새마을금고, 농협, 수협, 산림조합, 저축은행중앙회, 신협에서 취급하고 있으며 농협과 수협은 단위조합에서만 취급하고 있습니다. 각 금융기관마다 신청자의 대출자격과 승인율, 심사기간 구비해야 할 서류에 약간씩 차이가 있으니 햇살론을 신청할 계획이 있는 분들은 여러곳을 방문해 상담을 받아보는 것이 좋습니다.
내부심사를 거쳐 승인이 완료되면 대출이용이 가능합니다. 최대 14일 정도의 심사기간을 거치는데, 상호금융의 햇살론보다는 저축은행의 햇살론 승인기간이 짧다고 하니 참고하시길 바랍니다. 단, 금리에서 차이를 보인다고 합니다. 대출을 이용하고자 하는 분들은 하루라도 빨리 승인이 완료되기 만을 바랄텐데요, 승인기간을 단축시킬 수 있는 물리적인 방법이 있는 것은 아니지만 구비서류를 완벽하게 준비하는 것이 승인기간을 단축시킬 수 있는 방법이라고 볼 수 있습니다. 또한 주거래 기관에서 햇살론을 신청할 경우 승인기간 단축과 금리 우대혜택을 기대해볼 수도 있으니 참고하시길 바랍니다. 자영업자와 직장인간의 승인기간에는 차이가 날 수 밖에 없다고 하는데요, 이유는 소득이 일정한 직장인에 비해 자영업자는 소득이 일정하지 못한것이 이유입니다.
새희망홀씨대출
새희망홀씨 대출상품이 시중에 나오기 전 희망홀씨대출 이라는 대출상품이 있었습니다. 희망홀씨 대출상품의 경우에는 신용등급이 7등급 이하이며 연 소득이 2,000만원 미만인 사람이 신청 및 이용 가능한 대출 상품이였습니다. 하지만 새희망홀씨 대출의 경우에는 더욱 많은 사람들이 대출자격에 충족할 수 있게 대출신청자격이 완화되었습니다. 새희망홀씨는 기존 신용등급 7등급 이하 및 연소득 2,000만원 미만이였던 조건에서 신용등급이 5등급 이하며 연 소득이 4,000만원 미만인 사람들이 신청할 수 있게 완화되었습니다. 햇살론과 마찬가지로 신용등급이 없다 하더라도 대출을 이용이 가능한데요. 신용등급이 없는 사람의 경우에는 대신 연 소득이 3,000만원 미만이여야만 신청 및 대출이용이 가능하며 대출한도금액은 최대 2,500만원까지 내에서 신청할 수 있습니다.
새희망홀씨대출은 우리가 일반적으로 흔히 알고 있는 시중은행에서 취급하고 있어 햇살론과 마찬가지로 신뢰도가 높습니다. 제1금융권에서는 신한은행, 국민은행, KEB하나은행, 씨티은행, SC제일은행, 우리은행, 농협, 기업은행, 부산은행, 수협, 경남은행, 대구은행, 전북은행, 제주은행, 광주은행에서 취급하고 있습니다. 각 은행마다 신청자의 대출 신청조건과 대출한도, 승인기간, 승인율, 우대조건, 금리 등에서 차이가 있습니다. 그렇기 때문에 새희망홀씨를 이용할 계획이 있으신 분이라면 한 곳만 방문하여 상담을 받기 보다는 여러은행을 방문하며 상담을 받아 대출한도 및 금리 등을 산정받아 보는 것이 좋습니다. 새희망홀씨대출 신청자는 4대보험에 가입이 되어 있어야만 하며 신청 시 4대보험에 가입되어 있는 사실을 증빙할 수 있는 서류가 요구될 수 있습니다. 신용등급이 없어도 위에서 언급했듯이 연 3,000만원 미만의 소득이 있으면 대출을 이용할 수 있는 것이 바로 이 서민지원 새희망홀씨대출의 특징이라고 볼 수 있습니다. 해당 상품을 신청하기 위해 갖춰야 할 기본 조건이 있습니다. 조건은 직장인, 사업자에 따라 각각 다른데요. 먼저 직장인이 갖춰야 할 자격요건을 알아보도록 하겠습니다. 현 직장에서 3개월 이상 근무를 하고 있어야만 하며 필요에 따라 이를 증빙할 수 있는 서류를 요구받을 수 있습니다. 개인사업자의 경우 1년 이상 사업체를 운영하고 있어야 하며 역시 사업영위 사실을 증빙할 수 있는 사업자등록증과 같은 관련서류를 요구받을 수 있습니다. 프리랜서의 경우 소득을 증빙할 수 있는 서류만 구비하여 제출하면 되지만 각 금융기관에 따라 추가로 신청자에게 요구하는 서류가 발생할 수 있으니 참고하시길 바랍니다. 무직자, 휴직자, 소득이 없는사람, 소득기준에 미달되는 사람들은 새희망홀씨대출 이용대상에서 제외 됩니다. 이용대상에서 제외되는 기준을 알아보도록 하겠습니다. 대출일을 기준으로 1년 이내에 상환 연체 이력이 있는경우, 개인회생/파산/부도 등을 진행중인 사람들은 새희망홀씨대출 취급이 불가능 합니다.
이제 새희망홀씨대출을 신청할 때 준비해야 할 서류들에 대해서 자세히 알아보도록 하겠습니다. 먼저 직장인이 준비해야 하는 서류들에 대해서 알아 보도록 하겠습니다. 직장인의 경우 재직증명서, 고용계약서 등 본인의 재직사실을 증빙할 수 있는 서류를 준비해야 됩니다. 또한 소득증빙이 가능한 서류도 준비해야 하는데요, 직장인 소득증빙서류로는 소득금액증명원, 근로소득원천징수영수증 등이 있습니다. 추가적으로 건강보험자격득실 확인서, 급여통장 거래내역조회표 원본 등이 요구되는 경우도 있으니 요구받는 다면 바로 발급받을 수 있게 미리 준비해 두시길 바랍니다. 일용직 근로자의 경우에는 근로사실을 확인할 수 있는 근로확인서와 고용주의 영업허가증 또는 사업자등록증 사본, 동 증명원 사본, 급여통장거래내역 조회표 원본 등을 준비하여 서류로 제출해야 합니다. 마지막으로 사업자가 준비해야 하는 서류로는 마찬가지로 사업영위를 증빙할 수 있는 서류인 사업자 등록증 사본, 사업자등록증명원, 임대차 계약서 등이 필요하며 소득증빙서류로는 부가가치세과세표준증명 등을 준비해야 합니다. 위에서도 언급했듯이 새희망홀씨대출을 신청하는 은행이 신청자 본인의 주거래 은행일 경우에는 최초 금리 산정 시 우대금리혜택이 주어질 수 있을 수 있으니 참고하시길 바랍니다. 대출신청당일에는 승인 및 당일 대출이 불가능하며 심사기간을 거친 뒤 승인이 완료되어야만 대출이 가능합니다. 구비서류를 빠짐없이 준비하는것이 신청자 본인이 승인기간을 단축시킬 수 있는 최대한의 방법이라고 생각하시면 됩니다.
금리는 신청자의 신용등급과 연소득 등에 따라 차등적용 됩니다. 신청자 마다, 은행마다 차이가 있지만 금리는 보통 6% ~ 10%대로 저금리측에 속합니다. 성실상환자에 한하여 금리를 우대해주는 혜택이 있으니 연체없이 성실하게 상환을 해 나간다면 금리를 우대받을 수 있습니다. 금리우대율은 최대 2.7% 정도까지 우대를 받을 수 있어 혜택을 받을 수 있다면 무조건 챙기는 것이 좋습니다. 성실상환자에게는 금리에 혜택이 주어짐은 물론 각 은행에서 정한 일정기간 이상동안 성실히 상환한 대출이용자를 대상으로 첫 대출 이용 시 산정되었던 금리와 동일한 금리로 최고 500만원 한도까지 긴급생계자금 대출을 추가로 이용할 수 있으니 알아두시길 바랍니다. 기초생활 수급권자, 다자녀가정, 한부모가정, 다문화가정, 만 60세 이상 부모부양자 등 취약계층 이용자는 성실상환자가 아니라 할 지라도 금리에 혜택이 주어집니다. 중도상환수수료는 면제되기 때문에 대출이용자는 언제든지 부담없이 상환을 해도 됩니다. 단, 연체 시 연체금리가 붙게되기 때문에 주의해야 합니다. 때문에 대출 이용 시 본인의 상환가능능력 범위 내에서 대출을 이용하는 것이 무엇보다도 가장 중요하다고 볼 수 있습니다.
상환연체를 하게 되면 연체기록이 남아 추후 타 금융상품 이용 시 제한이 생길 수 있으니 성실하게 상환을 하셔야 합니다. 또한 타 금융상품 이용제한은 물론 신용등급에도 영향이 있으니 대출금액은 신중히 본인의 상환가능능력 범위 내에서 정하도록 합시다.
미소금융
국내 경제활동을 하는 인구 중에서 자영업자의 비율이 상당하다고 하며 또한 매년 상승하는 추세라고 합니다. 사업시작을 준비하는데에 있어서는 큰 돈이 들기 마련인데요, 사업준비 시 자금이 부족하거나 이미 사업을 시작해 꾸려나가고 있지만 유지하기가 힘든 분들을 위한 소액대출사업인 ‘미소금융’이라는 금융상품이 있습니다. 신용등급과 연소득이 낮으면 대출상품 선택 시 금리가 높은 대출 상품군으로 치우칠 수 밖에 없습니다. 미소금융은 제도권 금융회사 이용이 힘든 서민들을 대상으로 창업자금이나 운영자금 등과 같은 자활자금을 무담보/무보증으로 지원하는 소액 대출 상품입니다.
미소금융은 누구나 이용이 가능한 것이 아니며 기본자격에 해당되어야만 이용할 수 있습니다. 기본자격은 지역건강보험료의 월 납부액이 74,100원 이하인 사람, 차상위계층, 기초수급자만 이용이 가능합니다. 또한 근로장려금 신청자격 요건에 해당되는 소득이 낮은 사람 또는 무신용/신용등급이 7등급 이하인 사람도 이용할 수 있습니다. 그렇다면 이제 반대로 이용대상에서 제외되는 기준도 알아야 하는데요, 일반적으로 사회 통념상 저소득/저신용층으로 보여지지 않는 미소금융 지원 취지에 부합하지 않는 사람은 지원대상에서 제외됩니다. 전국은행연합회 신용정보전상망에 신용도판단정보 및 공공정보가 등재되어 있는 사람, 미소금융중앙재단, 정부·지자체 등으로부터 금융지원을 받은 사람, 신용정보전상망에 어음/수표 부도 거래처로 등재 되어 있는 사람, 책임재산을 은닉/도피/ 기타 책임재산의 감소행위를 초래한 사람, 제조업/금융·보험업 및 관련 서비스업/사치적인 성향의 소비나 투기를 조장하는 업종 등 생활형 서비스업 이외의 업종을 창업 예정이거나 운영중인 사람은 이 미소금융의 이용대상에서 제외됩니다. 하지만 예외가 있는데요. 공공정보 등재자 중에서 개인 회생 신청자 중 법원으로부터 면책이 결정된 사람, 신용회복지원중인 사람 중 1년 이상 변제금을 성실하게 납입한 사람, 개인파산 신청자 중에서 법원으로부터 면책이 결정되고 면책 결정일로부터 5년이상의 시간이 경과한 사람은 지원대상에 해당이 됩니다. 또 하나의 예외로 제조업의 경우 양복점, 양장점, 과자점, 제분업 등 제조업종으로 분류가 되긴하나 5인 미만의 영세 가내수공업에 해당하는 업체는 지원대상에 포함이 됩니다. 마지막으로 중소기업청이 공고하는 ‘소상공인지원자금 융자제외 업종’을 창업 할 계획한 사람 또는 운영중인 사람과 신청인 소유의 재산에 가압류, 가등기, 가처분, 경매진행 등 법적절차가 진행중인 사람 역시 지원대상에서 제외가 되니 참고하시길 바랍니다.
본인이 기본자격에 해당이 된다면 이제 구비서류와 대출의 한도 및 금리 등에 대해서 자세히 알아봐야 합니다. 먼저 대출한도 및 금리에 대해서 알아보도록 하겠습니다. ‘미소금융 창업자금’ 과 ‘미소금융 운영/시설자금’이 있는데요, 먼저 ‘미소금융 창업자금’의 경우 최대 7,000만원 한도로 대출을 이용할 수 있으며 상환기간은 최대 5년까지 설정할 수 있습니다. 거치기간은 1년이내이며 금리는 거치기간과 상환기간과 동일하게 4.% 이내 입니다. 하지만 개개인의 소득 및 신용등급에 따라 차등적용되니 참고하시길 바라며 상환 방식은 원리금 균등분할상환 방식입니다. 임차보증금 및 프랜차이즈 창업자금의 경우에는 사업 소요자금 총액 중 자신이 보유한 금액의 비율이 50% 이상인 사람에 한해서만 사업장 임차보증금 이내에서 지원이 됩니다. 이 말은 어느정도는 자금이 있어야 미소금융을 이용할 수 있다는 뜻 입니다. ‘미소금융 운영/시설자금’의 한도는 최대 2,000만원이며 대출기간은 5년까지 설정이 가능합니다. 거치기간은 6개월까지 설정이 가능하며 거치기간의 금리는 2.0% 이내, 상환기간의 금리는 4.5% 이내 입니다. 상환방식은 미소금융 창업자금과 동일합니다. 사업에 사용되는 1톤 이하의 트럭 및 사용차를 구매할 경우에도 미소금융을 이용할 수 있는데요, 최대 2,000만원 이하의 차량 자금에 한해서 지원이 됩니다. 대출한도는 최대 2,000만원이며 사업자등록증이 없는 무등록 사업자가 차량을 구매할 때는 대출한도가 1,000만원 이내로 줄어들며 최대 500만원 이내에서 지원이 가능합니다.
이제 준비해야 할 서류를 확인해 보도록 하겠습니다. 개개인에 따라 추가적으로 요구되는 서류가 발생할 수 있으니 참고하시길 바라며 기본 서류를 알아보도록 하겠습니다. 대출상담 및 창업신청서, 최근 1개월 이내에 발급한 주민등록등본, 신분증, 재산관련서류, 소득증빙서류, 개인신용정보 조회/제공/활용 동의서가 필요합니다. 신용 보고서와 금융거래서 그리고 채무변제상환내역확인서가 요구되는 경우도 있으니 참고하시길 바랍니다. 소득증빙서류는 직장인(급여소득자)의 경우 급여명세서, 근로소득원천징수영수증, 급여통장, 소득세원천징수증명서, 소득금액 증명원, 취업사실 확인서 등 중 하나를 선택하여 준비하면 됩니다. 자영업자의 경우 소득금액 증명원, 소득증명서, 매출대금 입급통장 등 중 하나를 선택하여 준비하시면 됩니다. 사업소득자의 경우에는 소득금액 증명원, 사업소득원천징수 영수증, 수수료입금명세서, 고용계약서, 수수료입금통장, 수수료입금명세서, 소득증명서 중 하나를 선택하시면 됩니다. 마지막으로 일용직 근로자의 경우에는 고용보험 납입내역 확인서, 사업주의 근로사실 확인서, 읍/면/동장이 확인한 농(어)업인 확인서, 소득증명서 등 중에서 하나를 골라 준비하시면 됩니다. ‘미소금융 창업자금’ 상품을 이용하게 될 때에는 컨설팅결과 보고서, 사업자등록증명원, 창업교육수료증, 사업장임대차계약서, 사업장의 토지/건물 등기부등본, 프랜차이즈 가맹 계약서 등을 추가적으로 요구받을 수 있습니다. 또한 ‘미소금융 운영/시설자금’ 상품 이용 시에는 컨설팅보고결과서, 사업자등록증명원, 사업장 임대차 계약서, 부가가치세과세표준증명원, 자금의 용도 및 활용 계획서 등을 추가 요구받을 수 있습니다.
미소금융의 경우 주요은행들이 기부금을 내어 재단을 만든것인데요, 자활의지는 있지만 무보증, 저신용, 저소득층이라 저금리 상품 이용이 힘든 사람들을 대상으로 금리 4.5% 이내로 사업자금을 지원하는 상품 입니다. 추가적으로 여러가지 상품들이 있으니 잘 살펴보시고 신중히 선택하시길 바랍니다.